Изображение уменьшено. Щелкните, чтобы увидеть оригинал.
Случай первый. Водитель-растяпа неплотно закрыл капот, сел за руль и дал по газам. Капот, само собой, открылся и разбил лобовое стекло. Водитель с полисом КАСКО в руках отправился в страховую - и получил отказ. На основании того, что инцидент стал результатом "грубой неосторожности". Верховный суд указал, что в этом случае закон на стороне водителя. У страховщиков останется единственный вариант: попытаться доказать умышленность действий клиента или обвинить его в мошенничестве. Но при всех упреках в адрес российской системы такой вариант вряд ли можно назвать реальным.
Случай второй. Водитель остановил машину у ларька, буквально на пять минут отбежал, оставив ключ в замке и документы в бардачке - а зломышленники воспользовались такой наивностью и угнали автомобиль. Страховщики вроде бы и "не против" компенсировать пострадавшему убытки, но вот беда: в правилах страхования (они являются приложением к полису) черным по белым прописано, что в случае угона владелец автомобиля должен предоставить компании все комплекты ключей и документы на машину. Верховный суд и здесь на стороне клиента: пункты правил противоречат Гражданскому кодексу, а значит - не имеют юридической силы.
Страховщики с Верховным судом не спорят, но опасаются людей, которые решат таким способом ежегодно менять автомобиль. "Несправедливо наказывать человека, если он отлучился на пять минут. Но таких случаев как раз немного. С другой стороны, для мошенников это - замечательная ситуация. Можно каждые 11 месяцев перед окончанием действия полиса "угонять" автомобиль, получать страховку и покупать новый автомобиль", - рассказал Авто.Вестям.Ru заместитель начальника Управления розничного страхования ОСАО "РЕСО-Гарантия" Никита Ситников.
Изображение уменьшено. Щелкните, чтобы увидеть оригинал.
Случай третий. Владелец машины посадил за руль своего знакомого, а вписывать в полис КАСКО его не стал. Знакомый попал в ДТП, после чего хозяин автомобиля обратился в страховую. Та отказывает: ведь от количества вписанных в полис, от их возраста и стажа вождения напрямую зависит цена полиса. Знали бы страховщики заранее о том, что за руль будет садиться "лишний" человек - увеличили бы цену полиса при заключении договора. Верховный суд и эту ситуацию - и опять же со ссылкой на Гражданский кодекс - трактует в пользу клиента. Получается, что владелец может (не сразу - так через суд) получить компенсацию независимо от того, кто в момент ДТП находился за рулем застрахованного автомобиля.
Имеет ли смысл тогда вписывать в полис "подозрительных" (молодых, неопытных или ранее попадавших в аварии) водителей, раз закон и без этого на стороне потребителя? Страховщики утверждают, что имеет, ибо желающим сэкономить от ответа все равно не уйти. "Вариантов развития событий два, - поясняет Ситников. - Если тот самый не вписанный в полис человек признан виновным в ДТП, страховая полностью компенсирует ущерб владельцу полиса, а потом в соответствии с Гражданским кодексом подаст в суд на виновника ДТП, рассчитывая, что тот возместит убытки. Если не вписанный в полис человек с точки зрения ГИБДД не виновен, страховщик потребует у владельца полиса доплатить разницу между ценой, по которой полис был куплен, и ценой аналогично полиса, где нет ограничений по количеству водителей. Очевидно, что разница будет приличной".
Во втором случае дело вновь может дойти до суда, куда может обратиться и клиент (если страховая откажется что-либо выплачивать до погашения разницы), и страховая (если она выплатила возмещение, а доплачивать разницу клиент отказывается). Скорее всего, через некоторое время встанет вопрос о необходимости прояснения Верховным судом и такой ситуации.
Изображение уменьшено. Щелкните, чтобы увидеть оригинал.
Случай четвертый. После аварии владелец полиса обращается в страховую и просит не направлять машину на ремонт в выбранный компанией сервис, а выдать ему деньги на руки. Рассчитывая, что полученная сумма покроет затраты на ремонт. Страховая же заявляет, что готова выплатить ощутимо меньшую сумму. Причина, которую озвучивают страховщики - разница в ценах. "Мы можем отремонтировать машину, пожалуйста. У нас есть договоренности и с официальными сервисами. Ремонт машин на потоке, и сервисы дают нам определенные скидки. И факт таких наличия скидок принимается в расчет при определении цены полиса. Без нашего участия клиенту придется ремонтировать машину по рыночным ценам. Они выше тех, по которым наши партнеры с нами работают. И при определении цены полиса эти цены не принимались в расчет. Поэтому неудивительно, что сумма выплаты не покроет затрат на ремонт", - говорит Никита Ситников.
Верховный суд и здесь на стороне потребителя. В соответствии с Гражданским кодексом возмещению подлежат расходы, которые страхователь заплатил или заплатит для восстановления своего нарушенного права. Причем его право должно быть восстановлено в полном объеме: в переводе на простой язык - автомобилю должны быть возвращены товарный вид и работоспособное состояние. Независимо от того, прямой (направление на ремонт) или косвенный (выплата денег на руки) путь для этого выбран. Верховный суд также уточнил, что автовладелец имеет право ремонтировать свою машину в любом сервисе, а не только там, где предлагает страховщик. "Обычно такие вещи прописаны в договоре - вплоть до сервисов, которые можно выбрать для ремонта. Но если клиент сам выбрал себе сервис со среднерыночными ценами, он может предложить этот вариант страховой, а в случае отказа - потребовать ремонта именно в нем через суд. Если человек может обосновать выбор сервиса (предоставит счет) и доказать, что страховая компания не понесет убытков, суд обычно встает на его сторону. И неважно, в каких отношениях страховая и выбранный ее клиентом сервис", - подтвердил один из юристов, к которым обратились за разъяснениями АвтоВести.Ru.
Возникает вопрос о том, как будет оцениваться "среднерыночность" цен, но в этой области все как раз прозрачно: для оценки используются сложно называющиеся, но вполне конкретные и существующие в реальности документы, которые выпускаются налоговыми органами и Российской торгово-промышленной палатой.
Изображение уменьшено. Щелкните, чтобы увидеть оригинал.
Случай пятый. Владелец автомобиля застраховал его по КАСКО в январе, а в июне машину украли - или повредили в аварии так, что восстановить автомобиль не представляется возможным. Клиент рассчитывает, что страховая компания выплатит ему ту сумму, которая прописана в договоре. Страховая не против выплатить, но меньшую сумму – ведь стоимость автомобиля за несколько месяцев снизилась в процессе эксплуатации. Причем пропорциональное снижение выплаты прописано в правилах страхования, на основании которых составлен полис и которые к этому полису прилагаются. В приведенных Верховным судом примерах речь идет о попытках страховых компаний уменьшить выплаты примерно на 10 %.
И в этом случае Верховный суд поддерживает требования клиента. Более того, со ссылкой на действующие нормы права и конкретные документы суд утверждает, что "включение в договоры страхования условий о возмещении ущерба с учетом износа частей, узлов и агрегатов транспортных средств не основано на законе". То есть размер выплаты не должен меняться в зависимости от того, произошел страховой случай через 3 дня или через 11 месяцев после покупки полиса.
Изображение уменьшено. Щелкните, чтобы увидеть оригинал.
Публикация судом своего отчета, с одной стороны, играет на руку потребителям. "Большая часть судебных дел и до этого решалась в пользу граждан. Отчет Верховного суда только упрощает ситуацию, есть на что сослаться", - объяснил юрист. Раз есть некий документ, на который можно опереться в споре со страховой компанией - повышаются шансы, что в некоторых случаях решение будет принято в пользу владельца полиса, а некоторые случаи вообще не дойдут до суда. "Этот обзор формально не является источником права, но, конечно, это ориентир для нижестоящих судов. В ближайшее время к отчету должен добавиться расширенный и уточненный судейский документ," - говорит Ситников.
Но в распоряжении страховых компаний есть самый простой инструмент - поднятие цен. Ведь КАСКО - это не ОСАГО, и у страховщиков есть законная возможность поднять цены как угодно высоко. "Если в упомянутом выше расширенном документе ничего не изменится, тарифы на КАСКО серьезно возрастут. Ведь страховые компании должны будут возместить себе все возможные риски. К сожалению, Верховный суд лишил нас возможности сегментировать клиентов, чтобы, например, предоставлять выгодные условия опытным водителям и бороться с мошенниками. Теперь тем, кто мог бы рассчитывать на значительную скидку, при покупке полиса придется оплачивать и риски молодых убыточных водителей, и тех, кто использует страхование в качестве заработка, а не возмещения вреда своему автомобилю", - резюмировал сотрудник компании-страховщика.
Потребителям, не замешанным в споры со страховщиками, остается лишь ждать, насколько реальными окажутся озвученные выше угрозы. Бежать за полисом КАСКО, "пока не подрожало", смысла все равно нет: продлить договор можно не раньше чем за пару месяцев до истечения действующего и не больше чем на год. С другой стороны, угрозы вряд ли заставят Верховный суд забыть о важности Гражданского кодекса и пересмотреть свой подход к описанным выше случаям. Хотя, может быть, стоит подождать, пока у членов Верховного суда не начнут подходить к концу сроки действия полисов КАСКО...
АвтоВести
Бедные... 
