Закон о страховании развяжет руки компаниям

С 2014 года в России вводится новый порядок возмещения ущерба по договорам КАСКО. Право решать, каким способом компенсировать автомобилисту потери – деньгами или проведениям ремонта, получат страховые компании. Многие из них уже сегодня предпочитают заключать договор, в котором значится лишь один пункт – ремонт, поэтому сомнений в том, что будут выбирать страховщики, не остается, утверждают эксперты. Между тем, для добросовестных страхователей ремонт в нескольких случаях может обернуться значительными потерями.

Новые поправки в законе "Об организации страхового дела в РФ", подписанные президентом в июле 2013, дают право страховщикам по собственному усмотрению заменять выплату денежной компенсации ремонтом.

Закон в новой редакции вступает в силу 21 января 2014 года, и, согласно изменениям в 4 п. 10 ст. о страховых выплатах, страховые компании смогут на законных основаниях заключать  договоры каско, в которых будет указан лишь одна форма возмещения ущерба – ремонт.

Это небольшое изменение в одной из статей закона могло и вовсе остаться не замеченным юристами. Однако, по данным нашей Ассоциации по защите прав автострахователей, за последний год среди страховых компаний наблюдается тенденция к  исключению из договора каско пункта о денежном возмещении убытков. Ранее подавляющее большинство страховых компаний предлагали два варианта: натуральная форма возмещения (ремонт) или денежная компенсация. Сейчас же во избежание юридических проблем, связанных со сроками исполнения своих обязательств, в большинстве случаев страховщики безальтернативно предлагают клиентам ремонт автомобиля.

Около года назад в России Пленум Верховного суда принял постановление о распространении действия Закона о защите прав потребителей в области автострахования. После этого страховые компании были вынуждены пересмотреть своё отношение к исполнению обязательств перед страхователями, так как  при нарушениях сроков выплаты судьи стали взыскивать штрафы до 50% от суммы выплаты. Натуральная форма возмещения (ремонтные работы) в отличие от выплаты денежной компенсации не имеет четкого срока исполнения обязательств, поэтому страховщики не могут быть оштрафованы.

На данный момент существует две формы заключения контракта добровольного страхования: предусматривающий выбор между видами возмещения убытков и имеющий только один вариант - ремонт. Но мало кто знает об этом. Часто брокеры предлагают страхователю именно второй вариант договора, не рассказывая об альтернативе, рассказал в частной беседе один из представителей страхового бизнеса. Последнее время эта тенденция наблюдается у всех крупных компаний на рынке автострахования: «Альфастрахование», «Росгосстрах», «Ингосстрах», «РЕСО-Гарантия» и другие.

И если сейчас страховые компании вводят клиента в заблуждение, и он у него есть возможность отстоять свое право на денежную компенсацию в судебном порядке, то в январе 2014 года это сделать будет уже невозможно. На законных основаниях страховые компании смогут заменить одну форму возмещения ущерба на другую, лишив клиента права выбора.

После вступления в силу новой редакции закона в невыигрышной ситуации опять окажутся клиенты страховых компаний. В группе риска находятся водители, приобретающие автомобили в кредит. Такой договор страхования не позволит досрочно погасить кредит, получив по каско денежную компенсацию в досудебном порядке или продав автомобиль. Вместо такого развития событий, страхователь будет вынужден оплачивать кредит, при этом сам объект его кредитной покупки не будет использован по назначению, а, следовательно, не принесет выгоду владельцу. Ремонтные работы зачастую занимают 5-8 месяцев.

Также в этот список попадают владельцы автомобилей премиум-класса. Часто владелец автомобиля не желает тратить полгода на ремонт или вовсе не заинтересован в эксплуатации восстановленного автомобиля, но при этом все равно будет вынужден его ремонтировать и затем продавать, значительно потеряв в цене за этот период, поскольку рыночная стоимость таких автомобилей падает очень быстро.  

Важным моментом, который волнует автострахователей, является срок выполнения страховой компанией своих обязательств. Подписывая договор и рассчитывая на денежную компенсацию, сроки которой законодательно определены как 15 суток, клиент ожидает таких же сроков и от восстановительного ремонта.

Однако специальных сроков по организации и проведению восстановительного ремонта законом не определено. Таким образом, страховщики умалчивают реальные сроки оказания услуг по возмещению ущерба с целью сделать свой продукт привлекательным для страхователя и конкурентно способным. Важно отметить, что такое изменение в страховом законодательстве помогает страховщикам в борьбе с мошенничеством страхователей. Это, конечно, может привести к некоторому успеху, однако, опять же за счет ограничения прав добросовестных автострахователей, - подчеркивает он.

Сегодня назрела острая необходимость в объединении усилий страховщиков по противодействию страховому мошенничеству, таких как создание единой базы страховых историй и более жесткий контроль за посредниками, завышающими страховые суммы для повышения размера своего агентского вознаграждения. Но меры по противодействию мошенничеству не должны быть связаны с ограничениями и нарушениями прав автострахователей.

Максим Ханжин  Autonews